金融

51返呗:从深度场景到“无界”金融,大额度并非谁都能做

国内的小额现金贷平台已有上千家,各类小额贷款产品层出不穷,但相比之下,额度在几万元至几十万元、还款期在几个月甚至1年以上的大额现金贷产品却并不多见。从现状看,大额度现金贷审核流程复杂,对风控要求较高,并非谁都能做。而近日,51返呗宣布将上线10万元大额度产品,同时享受1年超长还款期。

大额现金贷考验的是真正的风控能力

相比较大额来说,小额现金贷的审核维度相对简单,大额现金贷更需要平台能够精准的识别出目标客群,以及借款人的偿还能力。通常来说,大额现金贷的目标客群是有个人资产、收入较高、信誉良好的优质客户。在申请时,往往从车、房、工资、保险、公积金等多种强金融属性的信息来核实,运营成本较大。除此之外,大额现金贷的贷款周期更长,审核维度复杂,其风控建模的过程需要大量的数据积累和资产表现反馈。

因此,一般的非银行类现金贷平台没有天然的风控优势,很难进入大额现金贷领域,大额现金贷考验的是公司真正的风控能力。51返呗通过机器学习算法,构建了独有的用户信用体系。区别于银行,除了对强金融属性的信息进行核实,还会根据社交、财富、消费、履约等多个模型,将用户划分为12层,构建相应的用户画像并定价风险,实现差异化金融服务,精准定位消费人群,筛出高风险人群。利用创新型的金融逻辑,弥补了传统金融无法触达的空白。

场景是赋予产品意义的重要因素

但现金贷说到底是一种金融产品。如今的产品,已经不再是一个静态的概念,人们更愿意为一个具体的场景下的方案买单。而场景化的金融,就是用产品思维。将复杂的金融需求与各种场景相融合,变得更加自然,实现信息流的场景化、动态化,让风险定价变得更加精确,让资金处于可视或可控状态。通俗的讲,场景金融就是将金融有温度的融入到吃、穿、住、行等等生活的方方面面中。从产品的角度来说,仅仅是依靠强金融属性的信息来审核用户的方式就显得比较粗放了。

 

51返呗采用个性化精准营销,用产品思路玩转金融,将用户生活的方方面面都融入金融产品中,创造无数个金融场景,创造“无界”的金融。自上线以来,51返呗陆续接入包括天猫、淘宝、饿了么、滴滴、携程等200家线上平台,提供商品购买分期服务。和阿里、腾讯这样的纯线上互联网公司不同,在消费场景的构建中,51返呗还全面延伸至健身房、驾校、职业技能培训、房屋租赁、装修贷款等线下场景,未来将覆盖衣、食、住、行、玩、医疗、教育等全行业领域。

深耕用户与金融公司相互博弈的垂直场景金融

当互联网金融如潮水般涌来,面对无数种特定人群和特定场景,单单依靠倒流很难形成业务壁垒,想要走出巨头金融公司的阴影,唯有针对特定人群进行垂直场景细分。

51返呗现拥有700万用户,在归集用户多维行为数据的基础之上,还针对性进行反向金融产品定制,形成用户与金融公司相互博弈的垂直场景金融。举例来说,首先,在利用精细化用户分层的基础上推广已有的金融产品,根据不同用户的信用状况、生活偏好,会有不同的额度、利息和针对性推广的金融产品,这样的产品会有更高的用户黏性。此次51返呗上线10万大额度产品,正是针对顶层的优级用户需求。同时,对B端客户,还进行反向的金融产品定制。在垂直领域,为企业提供金融信息化解决方案,在银行服务不到的大量中小型企业中,51返呗通过收集业务数据、金融数据、运营数据等,据此授信,完成金融产品的设计,缓解B端资金压力,同时提高自身的风控能力。在这样用户和公司的博弈中,形成一定的竞争壁垒。

 

51返呗的技术团队来自阿里、支付宝、同盾等,是拥有丰富的AI深度学习经验的行业专家,在未来,这样能够自建深度场景,拥有完善的风控体系,同时掌握现金流的公司,将成为细分领域的龙头。

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